Lorsque l’on souhaite acheter un bien immobilier, il est capital de connaitre le montant maximum qu’il est possible d’emprunter afin d’affiner son projet immobilier.
Si chaque dossier mérite une étude personnalisée, il existe toutefois des éléments précis qui permettent de se faire une idée du montant que l’on peut emprunter dans le cadre d’un prêt immobilier. CIFIL fait le point.
Comment savoir ?
Élément décisif lorsque l’on envisage de concrétiser un projet immobilier, la capacité d’emprunt permet de connaitre à quel montant de prêt il est possible de prétendre. Il est primordial de la déterminer avant de démarrer ses recherches afin d’être certain de se positionner sur des biens correspondant à son budget.
Les élements importants à connaitre sont : la durée du prêt, le taux d’intérêt, le taux de l’assurance et le taux d’endettement.
Quels sont les critères de la banque ?
Si présenter une épargne régulière et éviter les découverts sont des prérequis lorsque l’on prétend à un crédit immobilier, les banques prennent également en compte toute une série de critères précis. E
n effet, les assurances de prêts les protègent en cas de risques d’impayés liés à un problème de santé ou une perte d’emploi mais elles peuvent voir leur responsabilité engagée si le prêt accordé n’est pas jugé raisonnable.
1- Le taux d’endettement
Il correspondant au montant maximum des mensualités de remboursement d’un emprunteur, le taux d’endettement est défini par les autorités financières. Fixé à 33% maximum, le taux d’endettement a été revu à la hausse par le Haut Conseil de la stabilité financière. Il est désormais passé à 35% pour augmenter la capacité d’emprunt des ménages… mais il inclut l’assurance emprunteur.
Pour être calculé, le taux d’endettement prend en compte les revenus de l’emprunteur mais aussi ses charges récurrentes. Mis en corrélation avec la durée du prêt immobilier, il permet de connaitre sa capacité d’emprunt. L’objectif est de définir des mensualités raisonnables à la fois pour l’emprunteur et pour le prêteur. L’un évite de se retrouver en situation de surendettement et l’autre de prendre le risque d’un défaut de paiement.
2- Apport immobilier
Posséder un apport personnel lorsqu’on souhaite obtenir un crédit immobilier est un élément primordial. En effet, il illustre sa capacité à mettre de l’argent de côté et à avoir des finances saines. Bien que ce ne soit pas une obligation, il est coutume de dire qu’il faut posséder 10% du montant de son projet immobilier en apport pour mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un prêt, voire même 20%.
Un autre élément important qui nécessite de posséder un apport, c’est de pouvoir être en mesure de payer les frais de notaire et de garantie que les banques n’acceptent pas toujours d’inclure dans le montant du prêt.
3- La stabilité professionnelle
Les contrats à durée indéterminée (CDI) sont particulièrement appréciés, une fois la période d’essai validée. Si l’on est chef d’entreprise ou indépendant, il faut être en mesure de démontrer la stabilité de son activité en présentant les bilans comptables des trois dernières années.
Toutefois, une personne en contrat à durée déterminée (CDD) ou avec des revenus irréguliers peut également obtenir un prêt immobilier. Mais les banques auront tendance à se montrer plus prudentes et à autoriser un niveau d’endettement inférieur au taux habituel pour être certaines de la capacité de l’emprunteur à rembourser.
Sources / Crédits : Article du Figaro
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